Kulutusluotto

Kulutusluotto

Kulutusluotto

Kulutusluotto on asia, josta kuulee puhuttavan yhä useammin. Mikä se sellainen kulutusluotto oikein on? Pian se selviää.

Belopp:
Villkor:

Kulutusluotto tarkoittaa sananmukaisesti luottoa, joka hankitaan kulutusta varten. Kulutuslotto haetaan tavanomaisesti pankista. Voit vertailla eri luottovariantteja ja valita niistä juuri sinulle sopivan vaihtoehdon, valikoiden matalimman koron ja tarpeeksi riittävän luoton takaisinmaksuajan. Monet pankit myöntävät luoton ottajalle lisäksi rahanarvoisia bonuksia, joita kuluttaja voi hyödyntää eri tarkoituksiin.

Kulutusluottoon liittyy aina tiiviisti maksuvakuus, eli tietty asia, jonka pankit saavat pantiksi ja voivat lunastaa, mikäli heidän asiakkaansa ei jostain syystä kykene maksamaan takaisin luottoaan. Vaikka vakuudet ovat hyvin yleinen käytäntö luottoon liittyen, on silti olemassa suhteellisen menestyneitä ja maineeltaan moitteettomia pankkeja, jotka tarjoavat luottoa ilman vakuuksia.

Kuluttaa voi moneen eri tarkoitukseen. Joillakin on pakottava tarve hankkia lisää vaatetusta, toisilla taas sponsoroida omaa firmaansa. Yhtä kaikki, kulutusluotto puhaltaa lisää tuulta kuluttajan purjeisiin ja hänen matkansa voi taas jatkua huoletta.

Kulutusluoton selkeä määritelmä

Kun puhutaan kulutusluotosta, on hyvä olla sekoittamatta sitä lainaan tai pikavippiin. Laina voi esimerkiksi olla asuntolaina tai autolaina. Pieni Laina on nopeasti saatava rahamäärä, jonka soveltuu mihin tahansa tarkoitukseen. Luotto-sana tulee puolestaan siitä, että johonkin henkilöön luotetaan sen verran, että tässä tapauksessa hän saa käyttöönsä tietyn rahamäärän kulutettavakseen. Kulutusluotto kuuluu tiiviistä tähän luottokontekstiin.

Luotonsaajan on lisäksi maksettava tietty korkomäärä, joka on keskeinen osa luotonmyöntäjän ansaintamallia. Tässä on kyse kuluttajan ja luotonantajan välisestä sopimuksesta. Luottokortti on mainio esimerkki tällaisesta kuluttajan ja luotonantajan välisestä sopimuksesta.

Tässä vaiheessa on noteerattava, että kulutusluotto kuuluu sellaisten yritysten kastiin, joita eivät suhdannevaihtelut hevillä heiluta. Päinvastoin tällaiset firmat tuppaavat pitämään putiikkejaan pystyssä läpi kovankin talousmyrskyn. Olipa sää mikä tahansa, satoi tai paistoi, lainaa on aina ollut kovassa huudossa jo vuosisatojen ajan. Ei ole minkäänlaisia merkkejä siitä, etteikö tämä kysyntä jatkuisi kovana vastaisuudessakin.

Epävakaat lainamarkkinat

Kannattaa kuitenkin luoda katsaus vuoden 2008 maailmanlaajuisiin talouskriisin alkujuuriin. Sen ymmärtäminen antaa hyvän oppitunnin rahoitusmarkkinoiden käyttäytymisestä ja osallisuudesta mainittuun kriisiin. Kyse oli siitä, että vuoden 2001 aikana Yhdysvaltain keskuspankki laski roimasti korkoaan. Tämä sai monet finanssialan yritykset lisäämään asuntolainojen ostoon perustuvaa liiketoimintaansa. Tämän ansiosta asuntolainoja tarjottiin kuluttajille ilman minkäänlaisia vakuuksia. Kun huomattiin, että useiden kuluttajien maksukyky ei riittänytkään asuntolainan maksuun, koko korttipakka hajosi kasaan.

Kulutusluotto on nostanut suosiotaan varsinkin vapaan markkinatalouden yleistyessä kautta maailman historian saatossa. Monet sosialistisetkin tai kommunistiset valtiot, jotka ovat kokeneet poliittisen ja taloudellisen muodonmuutoksen, ovat kokeneet myös luottopalvelujen räjähdysmaisen kasvun. Vaikka kapitalismi ei olisikaan osa tietyn maan taloudellista perustaa, löytyy sieltä useassa tapauksessa nykyään jos jonkinlaisia rahoituspalveluita.

Vakuudella tai ilman sitä

Vakuusedellytys ei kuitenkaan ole mikään sellainen asia, jota tulisi vähätellä. Kyseessä on nimittäin hyvin tärkeä osa potentiaalisen asiakkaan profilointia luoton myöntämistä varten. On olemassa myös yrityksiä, jotka tarkistavat asiakkaidensa taustan. Esimerkiksi rikosrekisterillä ei usein pitkälle pötkitä ja henkilökohtaisen sekä yrityksen oman luottoluokituksen on oltava kiitettävää sorttia.

Kukin kulkee omalla tavallaan. On olemassa niitä, jotka säästävät ja on olemassa niitä, jotka ottavat riskiä. Kulutusluotto sopii parhaiten erinäisten tuotteiden tai palveluiden ostamiseen, siihenhän se jo pelkästään nimensäkin mukaisesti soveltuu. Kulutus on osa sitä alkuvoimaa, josta valtioiden BKT saa voimaa ja yksityinen sekä julkinen sektori hyötyvät siitä kasvattamalla kassavarantojaan, luoden uusia työpaikkoja ja vaikuttaen positiivisesti yhteisöiden hyvinvointiin.

Saatat myös olla kiinnostunut:

Korkokatto

Korkokatto

Korkokatto

Ottaessa lainaa sille kertyy todellista vuosikorkoa lainan takaisinmaksuajan, lainatyypin, summan, keskustelemasi korkovaihtoehdon sekä muiden luottoon liittyvien maksujen ja verojen mukaan. Lainaa ja siihen liittyvää korkoa maksetaan yleensä takaisin pankille kerran kuukaudessa.

Belopp:
Villkor:

Kiinteän koron lisäksi pankit tarjoavat erilaisia vaihtuvia korkoja, jolloin lainan tai talletuksen korkokanta on sidoksissa toiseen, julkisesti noteerattuun korkoon, joka voi vaihdella takaisinmaksuajan aikana useasti. Näitä korkoja kutsutaan viitekoroksi.

Viitekoron suuruuteen vaikuttavat Keskuspankin määrittelemä ohjauskorko ja Suomen valtiovarainministeriön kahdesti vuodessa määrittelemä peruskorko. Yhdessä ne vaikuttavat yleiseen korkotasoon, rahan ja eri valuuttojen arvoon, valtionvelkaan ja talouteen.

Euroopan rahamarkkinainstituutti

Suosituimpia viitekorkoja on kaksi: Euribor ja Prime. Euroopan rahamarkkinainstituutti eli EMMI määrittelee Euribor-korolle joka päivä klo 12 Suomen aikaa kurssin sen mukaan, että millä hinnalla pankit tarjoutuvat lainaamaan euromääräisiä lainoja toisilleen pankkien omaa luotonantoa varten. Se noteerataan eri pituisille ajanjaksoille: viikoksi tai 1,3,6 jopa 12 kuukaudeksi.

Esimerkiksi 6 kuukauden Euriboriin sidotun lainan korko tarkastetaan 6 kk välein lainan nostopäivästä. Se on enemmän ennakoitavissa, mutta lyhyempi viitekorko on pidemmällä tähtäimellä edullisin vaihtoehto luotolle. Varsinkin 12 kk Euribor-korko on yleinen valinta asuntolainalle Suomessa.
Toinen viitekorko on nimeltään Prime-korko.

Prime-korko on yksittäisten pankkien määrittelemä viitekorko, jonka se päättää itsenäisesti hallinnollisella päätöksellä eikä sillä ole määriteltyä muutossykliä. Sitä määritellessä analysoidaan yleinen korkokehitys (myös Euribor) ja taloudellinen näkymä sekä inflaatio-odotus.

Lainan korkoon sisältyy viitekoron lisäksi marginaalikorko. Pankki tai rahoituslaitos voi itse päättää, kuinka suuri sen myöntämä marginaalikorko on, sillä sen kautta pankki tekee voittoa ja minimoi riskejä. Pankit keskustelevat lainansa marginaalista etukäteen asiakkaan kanssa, joten takaisinmaksukyky voi näin ollen vaikuttaa marginaalikorkoon. Jos asiakas ei saa lainaa maksettua ajoissa, peritään ylimenevältä ajalta viivästyskorkoa.

Korkojen vaihtelujen takia pankit ovat alkaneet myymään korkokattoja, joka estää viitekorkoon sidotun lainan koron nousun sovittua tasoa ylemmäksi tiettynä ajanjaksona (jopa 15 vuotta). Se voidaan ottaa uuteen tai vanhaan lainaan. Korkokattossa lainan koron nousu jää korkotason asettamalle tasolle. Kun markkinakorko pysyy korkokaton alapuolella, siitä maksetaan voimassa olevaa markkinakorkoa.

Jos päättää sopia pankin kanssa korkokatosta, siitä maksetaan kertamaksuna tai osana pankin perimää marginaalikorkoa. Korkokaton hinta määräytyy sopimushetken korkotason perusteella, joten siihen vaikuttavat tilanne korkomarkkinoilla, korkokaton taso ja korkokaton voimassaoloaika.

Korkokatto 2000 euron

1.9.2019 tuli voimaan kuluttajaluottojen 20% korkokatto kaikensuuruisille luotoille. Samalla rajoitettiin muiden luottokustannusten määrää, ne saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa tai. 0.01 prosenttia luoton määrästä tai luottorajasta.

Aiemmin pienilaina sai periä jopa 50% todellista vuosikorkoa alle 2000 euron luotolle. Uusi luottokatto ei kuitenkaan koske liikennevälineiden osamaksukauppaa tai sellaisia asuntoluottoja, joiden vakuutena on asunto tai muuta omaisuutta.

Voit myös lukea:

Onko sinulla rahaa lomamatkalle vai joudutko ottamaan lainaa?

Pieni Laina

Pieni laina – Lainata rahaa suoraan

Belopp:
Villkor:

Lainoista – Pieni Laina

Usein yritykset ja mikseivät myös yksityishenkilöt hae pientä lainaa, tosin vain eri tarpeisiin. Pieni lainan takaisinmaksu on monelle myös paljon realistisempaa, kuin suuren pankkilainan.

Nykyään usein puhutaan pikavipeistä. Ne ovat nopeita lainoja, joita saa ilman että joutuu käymään läpi pankkien vaatimia muodollisuuksia. Pikavippien tarjoamien lainojen määrä voi olla joko pieni tai suuri, omasta tarpeesta ja halusta riippuen.

Lainakategorioita on kuluttajan tarpeesta riippuen useita. Ehkä tarvitset pientä lainaa yrityksesi markkinointiin. Toisaalta saatat tarvita sitä oikein kunnon lomareissun järjestämiseen. Olipa tarpeesi mikä tahansa, pieni laina mahdollistaa sen tarvittavan likvidin varallisuuden lisäyksen, joka saattaa olla monille hyvinkin merkittävä seikka.

Jos olet koskaan voittanut tavallista suuremman summan lotossa, tiedät että helppo raha saattaa joskus polttaa näpeissä. Senpä vuoksi on erittäin tärkeää olla hyvin tietoinen siitä, miten rahaa hallitaan. Ettei vaan mene törsäämään koko summaa hetken mielijohteesta ja sitten kadu sitä viikkokaupalla.

Lainan vaikutus

Pieni laina saattaa joskus muuttaa lainanottajan elämän täysin. Olipa kyse ikimuistoisesta tapahtumasta tai investoinnista, on se joskus sijoitettu niinkin onnistuneesti, että siitä on kauaskantoisia seurauksia positiivisessa mielessä.

Tässä vaiheessa on hyvä huomata, että monet ovat siinä harhaluulossa, että heidän on mahdoton saada lainaa. Pieni laina, kuten suurempikin laina ei ole lainkaan mahdoton hankkia. Lainanmyöntäjän on vaan oltava vakuuttunut siitä, että lainanhakijalla on kyky maksaa lainansa.

Lainan hankinta

Käytännön tasolla pieni laina hankitaan täyttämällä lomake, joko lainanantajan konttorissa tai netissä. Tämän jälkeen lomake lähetetään ja lainanottajan seuraavana tehtävänä on yksinkertaisesti vain odottaa lainapäätöstä. Joissain tapauksessa lainaa hakevalle lainakonttorin asiakkaalle saattaa tulla hylkäävä päätös. Tämä johtuu useimmiten lainanhakijan luottotiedoista ja niihin tiiviisti liittyvästä luottoluokituksesta.

Ne lainansaajat, joiden luottoluokitus on kunnossa pääsevät nauttimaan lainan myöntämisen tuomasta ilon tunteesta. Lainansaajien ei kuitenkaan kannata tuudittautua euforian tunteeseen liian pitkäksi aikaa, sillä rahan käsittely edellyttää vastuuntuntoa.

Monenlaisia lainoja – Pieni Laina

Lainaa tarjotaan maassa kuin maassa ja vaihtelevin summin. Joissain maissa lainaa saa niinkin heppoisesti, ettei luottotietoja edes kysytä. Pieni laina on siis kenen tahansa saatavilla. Esimerkiksi Yhdysvalloissa on tämänkaltaisia yrityksiä. Nämä yritykset ottavat merkittävän riskin, mutta toisaalta ymmärrettävää kyllä, myös niiden lainalle asettama korko tuppaa olemaan korkeampi.

Kotimaiset lainayritykset ovat arvossaan, koska lähes aina puhutaan lainkuuliaisesta toiminnasta, jossa lainaa myöntävä yritys on aina vastuussa toimintansa laadusta kuluttajan edessä. Kuluttaja voi siis olla täysin huoletta lainaa hankkiessaan, tietäen että hänen pieni lainansa on osa täysin lainmukaista prosessia, eikä hänen tielleen osu odottamattomia yllätyksiä.

Pieni laina Korko

Mitä taas tulee lainan korkoprosentteihin, niin lainanottajien onneksi, alalla on runsaasti kilpailua. Kilpailulla on taipumus tuottaa edullisempia ratkaisuja kuluttajalle. Toisin sanoen käytännössä suurempi kilpailuaste tarkoittaa vapailla markkina-alueilla pienempää lainan korkoprosenttia, ottaen tietenkin huomioon mahdolliset alaa koskevat säännökset ja rajoitukset.

Kun puhutaan pienestä lainasta, niin monelle jää auki kyseisen lainan suuruus. Pieni laina voi olla määrältään esimerkiksi 5000 euroa, vähän enemmän tai vähemmän. Kun puhutaan suuresta lainasta niin summa on yleensä yli sata tuhatta euroa. Pienten lainojen otto ja tarjonta ovat yleistyneet runsaasti viime vuosikymmeninä eikä tämän kehityksen tahdin hiipumisesta ole varsinaisia merkkejä.

Pankit sen sijaan ovat hyvinkin tietoisia siitä, että mitä pidemmän lainanmaksuajan asiakas ottaa vaikkapa asuntolainalle, sitä enemmän hän loppujen lopuksi maksaa korkoa. Kannattaa siis harkita aina mieluummin olisiko pieni laina parempi idea, sillä sen maksuaikakin on lyhyempi.

Aiheeseen liittyvät artikkelit

Ei luottotietoja? Ei ongelmaa” – KKV pitää uuden lainayrityksen markkinointia pöyristyttävänä, kaiken nähnyt Takuusäätiökin ihmeissään